1，成功案例1-上海普陀区65岁退休业主雷女士贷款150万经典案例
贷款形式：抵押贷款担保150万
贷款条件：有房产，业主退休，征信良好
贷款用途：需要资金150万用于购房
贷款时间：25天
具体情况：业主雷小姐，房产是普陀区的，房产证登记两个人的名字，一个她妈妈，年龄65岁，已退休；一个是雷小姐本人的，年龄30岁，在事业单位上班，有固定的工作收入。征信良好，但收入的流水不高；房产已经产权证明清楚。想用房产进行抵押贷款150万，用来进行再次购房。
方案：[律七团]公司根据雷小姐的实际情况，因为业主有一个人的年龄超过了65岁，银行是不可能审批的，但通过[律七团]进行担保贷款，给雷小姐制定了一个最适合的她本人的贷款方案，终于在通过了银行方面的审批程序，并出了同贷书，最后在35天内，雷小姐成功地融资贷款150万元。
结果：在35天的时间里，雷小姐成功地从银行里拿到了150万的贷款。
2，成功案例2-闵行区李先生毛坯房贷款160万经典案例
贷款形式：抵押贷款担保160万
贷款条件：毛坯房款
贷款用途：用于投资
贷款时间：28天
具体情况：业主李先生房产在上海市闵行区，无装修，属毛坯房。李先生本人现居温州，在上海无公司无上班单位。征信良好，无固定银行流水。贷款160万用于投资。
方案：因李先生房产属毛坯房，在上海市亦无固定工作，银行流水不稳定，银行批复的贷款额度不高，李先生对这个额度不甚满意。律七团按公司根据李先生的实际情况，制定了一套最适合他的贷款方案，最终通过银行审批，成功贷款160万。
结果：在28天的时间里，李先生以最低利率贷款160万。
3，成功案例3-上海市92后文小姐刚毕业贷款240万
贷款形式：房产抵押贷款240万
贷款条件：长宁区按揭房贷款
贷款用途：用于投资
贷款时间：30天
具体情况：92后文小姐今年刚大学毕业，在长宁区有一套按揭中的房产，还欠银行98万。文小姐本人在上海市无公司无固定工作，想贷款240万用于投资。直接问银行，银行方面考虑到文小姐本人在工作收入方面及年龄方面都不够条件，没有接受。于是，文小姐百般无奈下，苦等几个月都无果，偶然的情况下，看到[律七团]的广告，同时，也过来公司考察与面谈。
方案：从文小姐的实际情况出发，对症下药。
结果：通过律七团，从申请到放款只用了28天的时间。文小姐连连点赞。
4，成功案例4-温女士有按揭房和注册公司,负债高成功贷下380万
贷款形式：经营性贷款
贷款条件：价值600万的按揭房和注册公司，流水充足
贷款用途：用于外地公司的资金周转
案例：温女士在上海徐汇区有按揭房，也有注册公司，但在外地实体经营，夫妻双方的负债高于250万，想尽快贷到380万用于公司周转。通过朋友介绍，她们找到了我们公司，我们根据她们公司的经营良好，流水充足，为她们订造了最合适的方案，我们公司帮她们垫资并在3天时间内加急完成赎楼
办理结果：25天内成功贷下了380万
5，成功案例5-余先生有按揭房,流水少成功贷下430万
贷款形式：按揭房再贷款
贷款条件；价值700万的按揭房
贷款用途：用于外地的房产装修、或公司经营周转。
案例：余先生在浦东新区有一套按揭房，由于原按揭银行利率过高，想换银行按揭，自己也通过一些途径申请了银行贷款，但由于流水很少，也没有资金周转赎楼，在网站上了解到我们公司，和客服讲明情况后，我们帮他分析安排了合适的银行并出钱帮他垫资赎楼
办理结果：成功转按揭，贷下430万
6，成功案例6-吴小姐在普陀区有套按揭房产及个体户,无抵押贷款60万
贷款形式：用自有个体户申请无抵押贷款。
贷款条件：在上海有商品房和个体户，注册满一年以上。
贷款用途：公司扩大经营。
案例：吴小姐于2014年11月份在普陀区购买了一套房产同时办理了购房贷款，经营了一年多的电器商店，最近想要扩大经营，需要一笔资金，但由于房产刚按揭不久，所剩贷款空间不大，之前装修了房产也花了不少资金，吴小姐联系了律七团公司，我司贷款顾问详细了解吴小姐的情况之后，并向吴小姐介绍了无抵押信用贷款产品，吴小姐觉得非常合适，并准备了资料到我司，通过我司贷款顾问认真的介绍、解答之后当天进行了贷款申请。
办理结果：到了第3天，吴小姐就收到了60万的贷款，顺利解决了资金问题，在此律七团祝吴小姐公司越做越大！
7，成功案例7-姚先生贷款中的房子成功二次抵押贷款担保
贷款形式：用自有按揭房产申请二次抵押贷款。
贷款条件：在上海有商品房和企业，注册满一年以上。
贷款用途：公司经营。
案例：姚先生在2015年5月，接了一个项目，需要投入一笔资金。他的两套房产（浦东新区）（含其配偶的一套），两套房产都还在贷款中，因此姚先生咨询了律七团公司顾问，想进行无抵押贷款担保，律七团顾问了解了情况后，告诉姚先生无抵押贷款担保适合小额短期贷款，因为利息比较高，并且时间只能是1-3年，觉得不太适合，担保顾问并向他推荐了房产二次抵押贷款担保方案，无需结清现有贷款，享受年限长，利息低。姚先生觉得非常满意，我们公司也十分的高兴，能帮助客户解决困难也就体现了我们公司的专业水平与价值。据律七团贷款顾问调查，房产位置都非常繁华，目前估价总计在850万以上，去除320万未还清的贷款，有530万的财富凝固在钢筋水泥之中。
办理结果：贷款顾问为其量身做了一套贷款担保方案，成功实现房产二次抵押贷款担保，获得资金150万，顺利的完成项目！在此律七团祝姚先生的事业蒸蒸日上！
8，成功案例8-工薪族吴先生贷款30万购房
贷款形式：纯信用无抵押贷款。
贷款条件：在上海上班满半年以上，代发工资3500以上。
贷款用途：购房。
案例：吴先生任职于某网络公司，月收入约为10000元左右，因近期看中了一套小公寓，非常喜欢，但由于现手头上资金不足缴纳首付款，所以联系了律七团，我司贷款顾问详细了解情况之后，贷款顾问为吴先生办理银行无抵押信用贷款，解决了吴先生购房问题。
办理结果：3个工作日内完成了该笔信用贷款
9，成功案例9-台湾人林小姐上海房产抵押贷款担保250万
贷款形式：台湾人上海房产抵押贷款担保250万
贷款条件：上海市浦东房产按揭房再贷款
贷款用途：需要资金250万，用于外地购房
贷款时间：25天
具体情况：台湾省的林小姐在上海市浦东区有一套按揭中的房产，还欠银行60万，市值530万，林小姐在上海某企业上班由于公司业务发展，林小姐被安排到宁波分公司担任总经理，平时工作比较繁忙，不经常回上海，近期在宁波看中一套房产，由于首期资金不足，考虑用现有房产做为抵押贷款。她本人也亲自到各大银行咨询过能否贷款，但都得到回复说，房产还在按揭中，没有备用房产，所以都不接受，而且银行一般都不直接接受港澳台人士在大陆的贷款业务，于是，林小姐找到了[律七团]，由[律七团]公司担保贷款。
方案：[律七团]公司根据林小姐的具体情况，详细的了解考核，决定为她作出担保，并为她作出了一个最适合她的担保贷款方案，通过在银行高层人士的沟通，成功帮林小姐在银行进行担保贷款。先帮她结清现有贷款再进行抵押。
结果：在25天的时间里，成功地在银行担保贷款资金250万，林小姐十分开心，在此律七团也祝你能够顺利购房！
10，成功案例10–胡先生有按揭房,流水少成功贷下130万
贷款形式：按揭房再贷款
贷款条件；价值200万的按揭房
贷款用途：用于外地的房产装修
案例：胡先生在宝山区有一套按揭房，由于原按揭银行利率过高，贷款年限太短，想换银行按揭，自己也通过一些途径申请了银行贷款，但由于流水很少，也没有资金周转赎楼，在网站上了解到我们公司，和客服讲明情况后，我们帮他分析安排了合适的银行并出钱帮他垫资赎楼
办理结果：成功转按揭，贷下130万
11，成功案例11–张先生有房子还有贷款未结清,成功贷下150万
贷款形式：按揭房再贷款
贷款条件；价值300万的按揭房
贷款用途：用于店面装修，扩大经营
案例：张先生在浦东区有一套按揭房，由于原按揭银行还有100万未结清，想贷150万，但一般贷款金额是按照房产评估价值70%，减掉欠款100万，拿到手也只有110万，也没有资金周转赎楼，在网站上了解到我们公司，和客服讲明情况后，我们帮他分析安排了合适的银行并出钱帮他垫资赎楼
办理结果：成功转按揭，贷下150万
12，成功案例12-房子现抵押在小额贷款公司，垫资赎楼交易过户
案例：上海浦东新区房产垫资赎楼，交易过户。
贷款形式：垫资赎楼，交易过户
贷款条件：浦东新区有房产，现抵押在小额贷款公司
案例：施先生因房子比较小，现在想卖掉位于浦东新区牡丹路一间楼梯房，然后买一间新的电梯楼。因之前施先生的儿子做生意急需钱周转，把这套房子抵押在小额贷款公司借了30万出来周转，现在要交易过户的话就要结清小额贷款公司的欠款。之前预计交易过户前资金会回笼，可以结清借款。但因其他问题导致资金在距离交易前两还未回笼，还不了小贷公司借款，也办理不了过户，这样一来施先生就违约了，在这情况下，施先生通过网上找到了我们律七团，我们的业务经理了解情况后，迅速为施先生办理手续，还清小贷公司借款，顺利过户。
贷款结果：结清小额贷款公司借款，顺利交易过户。
13，成功案例13-普陀区房产被法院查封，解封按揭过户交易
案例：普陀区房产被法院查封，解封按揭过户交易。
贷款形式：调解解封，二手楼交易过户
贷款条件：上海有房产
案例：杨先生在2015年跟生意伙伴有合同经济纠纷，双方对簿公堂，审理期间对方经法院做了财产保全查封了杨先生位于普陀区工汇花苑的房产。因杨先生的疏忽，打输了这场官司，杨先生又不想承担这笔没必要的损失。经调解审理，执行等手续，这案子拖到了2016年都没有结案，对方在几这年中多次提高调解金额。杨先生从之前的40万到现在加上滞纳金执行费等要还98万才撤案解封。因此杨先生想卖掉房产，资金也可以用于生意周转。但暂时拿不出这么钱来支付对方。咨询了多家金融咨询公司，担保公司，都不愿意冒这个风险为杨先生调解解封。后来杨先生在百度搜索我们律七团，并到我公司做详细洽谈，我公司研究决定全程为汪先生处理法院解封的等问题。经几方协调，我公司预先借杨先生人民币98万用于支付了对方，法院结案，并解封其房产。后杨先生顺利地把房产交易出去。
贷款结果：案件结案，房产解封，也顺利做了房产买卖交易。
14，成功案例14-房产贷款年限30年,贷280万
案例：浦东新区，住宅房，流水不多，贷款280万经营。贷款年限30年
贷款形式：房产抵押贷款
贷款条件：清房，住宅房
案例：肖小姐在浦东新区有一套清房住宅，一套宅基地，总市值420万左右，想贷些款用于企业经营，一般中介公司跟银行都只能帮肖小姐做到10年期，但肖小姐只能接受做到20年到30年的期限，月供压力没那么大。带着这个要求肖小姐找到了我们律七团，详细了解肖小姐的具体情况后。通过我们律七团，顺利地贷到280万资金，供楼年限帮她做到30年。
贷款结果：审批到放款只用了20天。贷款年限30年
15，成功案例15-上海杨浦区房产按揭在银行，垫资买卖过户
案例：上海杨浦区阳明新城房产垫资赎楼，交易过户。
贷款形式：垫资赎楼，交易过户
贷款条件：上海杨浦区有房产
案例：孙先生去年在我们公司办理了房屋抵押贷款，由于资金周转问题今年想把这一套位于上海杨浦区阳明新城的房子卖掉，现已经找到买家签定了购房合同，成交价在360万，对方一次性付清购房款。但房子还按揭在银行，买家不愿意先帮孙先生付清银行借款。孙先生因资金周转原因短时间内拿不出120万的本金还给银行，思来想去孙先生找了我们的经理。孙先生把他的具体情况说明之后，我们的业务经理为孙先生出了一套方案，先帮他垫资120万本金还给银行，并且协助办理过户手续。通过我们的关系，结清银行贷款一个星期后就拿到了结清证明等资料，并协助办理了注销过户手续，孙先生顺利拿到了购房款后，也结清了我们的帮他垫资的本金。
贷款结果：结清银行欠款，并顺利交易过户。
16，成功案例16-杨浦区查封房480万交易过户贷款
贷款形式：垫资赎楼解封，成功交易过户
贷款条件：上海杨浦区房产，有买方
方案流程：王先生看中上海市杨浦区的一套房产，通过中介了解到此房产正在查封状态当中，因为业主（谢先生）的外债原因，被当地区域法院查封，查封165万（并且涉及到共有三方查封的）。经买卖双方友好协商，买方为了自己的首付资金安全考虑，买方愿意找到【律七团】公司，由我司进行先垫资进行帮业主谢先生解封房产，由我司承担查封房贷的风险，然后协助买卖双方进行成功交易过户。同时，在此过程中，根据【律七团】公司在银行的强硬关系背景，也帮买方王先生找到了最好的住房按揭贷款银行，并在3天内审批出来。
办理结果：结清法院的查封欠款资金，并顺利帮买方王先生审批出来最优惠利率的住房贷款利率出来，最后，顺利交易过户。
总结：这样操作方法，就能免除了业主的房产被拍卖的风险（二拍或三拍或流拍），达到了房价的100%出售。
17，成功案例17-闸北区房产被法院查封，解封重新抵押贷款
案例：闸北区房产被法院查封，解封重新抵押贷款。
贷款形式：调解解封，银行抵押贷款
案例：胡先生在2015年由于公司经营所需在民间办理了一笔100万抵押贷款，胡先生每月按时偿还利息但到期后无法偿还本金，被某借贷公司起诉查封了胡先生位于闸北区永和丽园的房产市值450万。胡先生又不想房产被拍卖。咨询了多家借贷公司但都不愿意承担巨大风险，所以胡先生找到了我们[律七团]。通过我们的客户经理详细的解答，顺利的帮胡先生解封房产，也成功的办理了银行抵押贷款，审批结果：贷款金额300万，年利率6.37%，30年用款期限，资金也可以用于生意周转。
贷款结果：案件结案，房产解封，也顺利办理银行抵押贷款。
18，成功案例18-房子现抵押在银行，垫资赎楼交易过户
案例：上海嘉定区房产垫资赎楼，交易过户。
贷款形式：垫资赎楼，交易过户
贷款条件：嘉定区有房产，现抵押在银行
案例：缪先生因房子比较偏，现在想卖掉位于嘉定区铜川路一间楼梯房，然后在市区购买电梯房子。因之前缪先生企业发展，把这套房子抵押在银行借了90万出来周转，现在要交易过户的话就要结清银行的欠款。缪先生非常喜欢市区这套房产，上家也一直催缪先生尽快交钱。但短时间内无法凑到90万，偿还不了借款，也办理不了过户，这样一来缪先生看中的房子就可能会被他人购买了，在这情况下，缪先生通过网上找到了我们律七团，我们的业务经理了解情况后，迅速为缪先生办理手续，还清银行借款，顺利过户，缪先生也顺利拿到卖房尾款成功的在市区购买了新房子。
贷款结果：结清银行借款，顺利交易过户。
19，成功案例19-上海静安区房产按揭在银行，到期垫资循环贷款
案例：上海静安区中凯城市之光房产垫资本金，循环贷款。
贷款形式：垫资本金，快速循环贷款
贷款条件：上海静安区有房产
案例：许先生13年通过某借贷公司在银行办理抵押贷款，现贷款已到期。由于当时办理的贷款产品是先息后本还款方式，现公司周转暂时无法调出600万资金，许先生联系了之前办理的贷款公司，但原来那家公司没有垫资业务，后来许先生通过网络平台找到我们[律七团]。把他的具体情况说明之后，我们的业务经理为许先生出了一套方案，垫资600万帮许先生还款，并且通过我们[律七团]公司在银行的强硬关系背景，在最短的时间内帮许先生成功结清贷款并循环放贷。
办理结果：结清银行贷款本金，并顺利循环贷款。
总结：这样操作方法，就能减少时间，减少资金成本，不需要再次走审批及抵押流程！
上述案例都是我们律七团多渠道融资专员程小馨的经典成功案例，为客户获得了条件极佳的贷款方式，获得了客户的赞誉。
一，贷款的基本知识
1、无论何种方式贷款，买方都要本人到银行签贷款;若贷款人已婚，夫妻双方要到场签字;若买方有共有权人，共有权人的配偶也要到场签贷款。若贷款人或共有人或配偶不在南京，需要做委托公证(委托签贷款、同意以所购房产做抵押等等事宜)。
2、连锁店不要许诺客户我们在哪一家银行做贷款;贷款银行由权证根据贷款人的实际情况来选择。
3、贷款额度：商业贷款只能贷到总房价的70%;市行公积金只能贷到总房价的70%;省行公积金只能贷到总房价的70%;房价以银行的评估价(接近市场价)为准。
4、1)、贷款年限：男士贷到60周岁;女士贷到55周岁;2)、贷款年限：商业贷款尽量控制在15年之内;二手房市行公积金贷款不能超过20年;二手房省行公积金贷款不能超过20年。
5、有关公积金的政策通知1)、自2008年10月1日起，南京市(含郊区、县)及江苏省住房公积金贷款最高额度提高到每人(市行20万元，省行30万元)。2)、实际可贷额度相应公式：市行：贷款职工月计缴住房公积金额/贷款职工住房公积金缴存比例×0.3×12个月×实际可贷年限;省行：贷款职工月计缴住房公积金额/贷款职工住房公积金缴存比例×0.45×12个月×实际可贷年限3)、市行住房公积金贷款额度取最小值时采取千位进位法，即满壹千元即进而取整至万元。举例：如客户根据公式算下来贷款额度为14.25万，采取千位进位法，客户可贷到15万;如客户根据公式算下来贷款额度为14.05万，采取千位进位法，客户只能贷到14万;省行不可以进位。4)购买面积在144平方米以上的高档住宅可贷款额度减半5)夫妻双方任何一方曾经使用过公积金贷款，再次申请公积金贷款贷款暂时不与办理。
6、市行公积金帐户查询：96166-1-1-1-输个人身份证号-查询帐户金额、月缴存额和月缴存比例。
7、若夫妻二人中一人为军官，其配偶有市行公积金，可贷款的最高额度为：军官30万，非军官根据公积金贷款最高额度公式计算，两人相加为可贷款的最高额度。士兵不享受此待遇。
8、若夫妻双方的公积金，一个是市行公积金，一个是省行公积金;(1)借款人是市行公积金，贷款额度可以贷到总房价的70%X20年;(2)借款人是省行公积金，贷款额度可以贷到总房价的70%X20年，夫妻双方中任何一方已办理公积金贷款的，再次购房时暂停办理公积金贷款。
9、纯公积金：市(省)行公积金贷款公积金部分个人最高只能贷到20(30)万;可以贷40(60)万的条件是：
1)、必须是夫妻关系;2)、夫妻二人都有公积金;3)、夫妻双方中的任何一方在此之前没有用过公积金贷款
4)、夫妻之间的任何一方最高贷款额度都是20(30)万。
10、省行公积金管理中心地址：北京西路16号苏兴大厦23楼2304室，电话：83392791;市行公积金管理中心地址：太平北路51号太平大厦大厅内，电话84552819。
11、未办理出土地证的(房改房未办理出土地证的)二手房无法贷款;居住权的房子(只有租赁证)无法贷款。
12、公积金下款时间为出件后(送件前签贷款)45个工作日.商业贷款下款时间为出件后30个工作日
13、无论何种方式贷款，若卖方是委托公证售房，公证书上必须有“代收房款”事项，否则贷款只有委托方(即原房主)能拿到，被委托方不可能拿到房款，各店签单时一定要注意此点。
14、省行公积金的贷款部分，银行会直接下款给房主;下款时间为出件后45个工作日左右;且取款时必须买卖双方凭身份证原件到置业担保公司提款，置业担保公司周六、周日不上班。
15、无论商业性贷款、市行公积金贷款、市行组合贷款，根据贷款额度不同，贷款费用收费标准为：1500元(30万以下，含30万);1800元(30万到50万、含50万);2000元(50万以上)。
非住宅贷款费用：担保2350、土地证90、抵押240、公证250。
16、省行公积金贷款收费标准：2000元;省行公积金组合贷款收费标准：2000元。
17、关于贷款费用，无论商贷还是公积金贷款，我公司都不代收，由担保公司直接向客户收取。
18、以下3种情况需要贷款时请连锁店先与权证联系，权证会及时与银行联系此客户是否可以贷款，并且会第一时间反馈给各连锁店(1)、客户购买的房屋总层高为四楼或四楼以下的房屋;(2)、房屋的面积小余50平方米;(3)、房屋年代为85年前房屋(特别是老产权证上有房屋年代的)。
19、若买卖双方在交易过程中，涉及到卖方需要买方的首付款解押，需要在解押前，将买方的贷款资料送至权证部预批贷款，预批回复时间在7天之内，在确认买方贷款没有问题的前提下，再进行解押手续。
20、判断公积金是省行还是市行的方法：(1)、打电话问单位财务，这是最简单、最直接的方法!如果单位下班，可以通过电话、手机询问单位的财务/行政/人力人员，基于客户同事不专业，所以此种方法不一定准确;;(2)、打电话问以前买过房子的同事，基于客户同事不专业，所以此种方法不一定准确;(3)、到建设银行的支行打出公积金缴存单，这是一种非常准确的方法，打公积金缴存单要提供：客户的身份证原件和单位的公积金缴存帐号，根据公积金缴存单上的“公章”可以判别出此人的公积金是省行公积金还是市行公积金。
21、提取公积金需要资料：纳税申报表、完税证、房地产买卖契约、房产证，将资料准备好到公司财务，开“现金支票”，然后到公司指定的银行提取公积金;公积金帐户里的钱可以提取转帐支票，并且只能用于归还公积金贷款部分的钱。提取公积金的期限：以契税单为准，一年之内!无论何种付款方式买房，无论房款多少，只要买房，一年之内都可以提取公积金。
22、办理公积金代扣：公积金可以办理代扣，贷款发放后本人到借款银行柜台办理代扣手续，可以选择“逐月抵扣”和“逐年抵扣”两种方式。若办理公积金逐月代扣需留足13个月的缴存额。
23、不能使用公积金贷款的情况有以下情况：
(1)如果缴款时间不能满足以下条件，则不能使用公积金贷款
(2)公积金缴存单上有“当前状态”一栏，“当前状态”有三种情况：正常、封存、转入;只有当前状态为“正常”时，才可以使用公积金贷款;
(3)个人购买别墅、商业用途、企业产权的房子不能使用公积金贷款;
(4)贷款人为农业户口，不能使用公积金贷款;
(5)非在南京本市缴纳的公积金不能在本市做公积金贷款。
(6)夫妻中任何一方曾做过公积金贷款且尚未还清;
(7)产权约定份额的
贷款的流程
一、建立信贷关系
要申请银行贷款，首先要申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：
①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。
②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。
③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。
④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定;财务成果的现状及趋势。
⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。
⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划。
信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》
二、提出贷款申请
已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。
三、贷款审查
贷款审查的主要内容有：
①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合理进货支付货款;<2>承付应付票据;<3>经银行批准的预付货款;<4>各专项贷款按规定的用途使用;<5>其他符合规定的用途。
②企业经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等。
③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。
④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力。
⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。
四、签定借款合同
借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。借款合同有自己的特征，合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织，贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定。当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议。由借款方提出申请，经贷款方审查认可后，即可签定借款合同。
借款合同应具备下列条款：
①借款种类;②借款用途;③借款金额;④借款利率;⑤借款期限;⑤还款资金来源及还款方式;⑦保证条款;⑧违约责任;⑨当事人双方商定的其它条款。
借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。
五、发放银行贷款
企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。借款方立借据。借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立。银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科(股)长”两签”或行长(主任)”三签”送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。
贷款的注意事项
1、向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行;
2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实;
3、根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式;
4、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%;
5、认真阅读合同条款，了解自己的权利义务;
6、要按时还款，避免产生不良信用记录;
7、不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记;
8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。
9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外，还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可。
二，贷款的法律知识相关定义和解释
一.总则
贷款是指贷款人对借款人提供货币资金并由借款人按约定的利率和期限还本付息的商业活动在贷款合同法律关系中借入资金的一方为借款人出借资金的一方为贷款人
律师在银行贷款中的业务主要是：审查借贷双方的法定资质参与贷款协议的起草、谈判或审查在贷款合同履行过程中为借贷双方提供法律建议和服务解决贷款合同履行过程中的纠纷律师通过自己对银行贷款活动的参与协助借贷双方依法签订、履行贷款合同可以帮助当事人实现各自的商业目标并防范和化解贷款业务中的各类法律风险促进贷款业务的顺利开展
本操作指引依据《民法通则》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》以及中国银行业监管机关（本文指中国人民银行或中国银行业监督管理委员会）和最高人民法院的有关规定和司法解释制订主要适用于一家境内商业银行向一家境内企业提供人民币资金的贷款业务旨在为律师办理此类贷款业务提供一般性的指引本操作指引并不适用于银团贷款、项目融资、担保贷款等具有特殊安排的融资活动
二.当事人的相关资格审查
律师在承办企业贷款法律业务时为保障贷款合同的合法、有效性首先应对贷款合同当事人的主体资格进行法律审查
(一)借款人资格要求
作为借款人的律师应依据有关法律规定审查借款人的各方面条件提供有关法律建议协助借款人符合借款的法定资质要求作为银行的律师应帮助银行审查借款人的资质确保银行放贷的借款人符合法定的借取贷款的资质要求
根据《贷款通则》的有关规定作为借款人的企业应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织律师应当就借款人的合法成立以及存续情况等进行审查:
1.对于有限责任公司和股份有限公司应当审查其企业法人营业执照
2.对于外商投资企业除企业法人营业执照之外还应当审查其外商投资企业批准证书
3.对于企业法人的分支机构需要审查分支机构的营业执照
4.除自然人和不需要经工商部门核准登记的部分事业法人外各类企业均应当通过工商行政管理部门的年检
(二)借款人的资格证明书:贷款证
为有效反映企业借还款状况减少金融机构贷款风险建立信贷管理的自我约束机制中国人民银行制定了《贷款证管理办法》明确企业领取贷款证后方有资格办理借款还款手续所谓贷款证是中国银行业监管机关发给注册地法人企业向国内各金融机构申请借款的资格证明书
在实行贷款证管理制度的城市内的法人企业拟申请借款或已与金融机构有借还款关系者必须申领贷款证法人企业只能向注册地发证机关申领贷款证一个法人企业只能申领一本贷款证贷款证可在实行贷款证管理制度的城市通用(三)贷款人的资格要求
根据《商业银行法》和《贷款通则》的有关规定贷款人经营贷款业务必须经中国银行业监管机关批准持有中国银行业监管机关颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》并经工商行政管理部门核准登记
作为贷款人律师应当合理提示贷款人必须符合《商业银行法》以及中国银行业监管机关有关商业银行资产负债比例的各项监控性和监测性指标
三.贷款合同的订立程序(一)贷款申请
借款人向商业银行的经办机构申请贷款时律师应向借款人提供以下协助：
(1)对《借款申请书》进行法律审查
(2)协助借款人就贷款申请履行必要的公司授权程序
(3)协助借款人就项目的基本情况进行法律审查
(二)贷款调查和审批
受理借款人申请后贷款人律师应当配合银行对借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查核实抵押物、质物、保证人情况测定贷款的风险度这是贷款业务的一个重要环节是银行信贷资金安全的重要保证借款人律师可以提示借款人为实现贷款而配合银行的调查和评估工作
为确保银行贷款的安全律师还应协助银行对申请贷款的客户进行法律审查审查内容包括借款的目的和用途是否符合国家的法律、法规、产业政策和信贷政策借款申请文件是否符合法律要求借款人是否合法成立并有效存续借款人是否具有法定的借款资质借款人是否已经获得了所有必需的政府批准借款人的公司授权是否充分等
另外律师应当提示贷款人不得向关系人发放信用贷款同时向关系人发放担保贷款的条件不得优于其它借款人同类贷款的条件其中关系人是指:
1.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属
2.前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其它经济组织
(三)起草及签订贷款合同
《商业银行法》第37条和《贷款通则》第29条规定所有贷款应由借款人和贷款人签订贷款合同贷款合同通常由律师起草贷款合同应当约定借款种类用途、金额、利率、期限、还款方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项
四.贷款合同主要内容
(一)贷款合同一般有如下重要条款:
1.贷款的用途
贷款用途是指是指贷款的使用范围借款人应该按照约定的用途使用贷款不能用于非法目的
明确此项条款对借款人而言可以维护自己使用资金的权利对贷款人而言可以监督资金的使用控制风险
对贷款用途加以限制的原因是:首先如果借款人将贷款用于非法用途在借贷双方对此都知情的情况下根据一些国家法律如美国法这将导致贷款合同无效即使贷款人在贷款的使用时对此非法目的尚不知情一旦贷款人知悉此非法目的后必须阻止借款人继续提款以免构成默许该非法用途而丧失要求强制收回贷款的权利其次限制贷款用途是为了保证还款资金的来源如果贷款不按协议的用途加以运用借款人可能因经营不当导致丧失还款能力再者贷款行内部经营方针可能对发放贷款的行业或部门有限制政府规则、法令有时也有类似规定最后限制贷款的用途还可能因为是涉及第三人的利益比如在出口信贷项目中贷款用途就仅限于特定的支付对象
《贷款通则》还规定了以下对贷款用途的限制：
1.借款人不得用贷款从事股本权益性投资国家另有规定的除外
2.借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营
3.除依法取得房地产资格的借款人以外不得用贷款经营房地产业务依法取得经营房地产资格的借款人不得用贷款从事房地产投机
4.借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法收入
2.贷款金额
贷款金额是贷款合同中的数量条款是贷款人向借款人提供的具体货币数量这是计算贷款利息的主要依据
3.贷款的种类
按贷款人的不同可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款:
(1)自营贷款指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放贷款其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息
(2)委托贷款指贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款贷款人(受托人)只收取手续费不承担贷款风险
(3)特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款国有独资银行指中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行按归还期限的不同可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款:
(1)短期贷款指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款短期贷款比较灵活期限短流动性强周转快需要量大从金融机构的具体作法看主要有三个月、六个月、九个月、一年等类型短期贷款是金融机构最主要的业务之一
(2)中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款
(3)长期贷款指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款按贷款的安全保障性可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现:
(1)所谓信用贷款是指借款人完全以自己的信用作为基础不必提供担保物就可以从银行提取贷款
(2)担保贷款指保证贷款、抵押贷款、质押贷款保证贷款指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款抵押贷款指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款质押贷款指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款
(3)票据贴现指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款在实践中根据贷款资金的用途还可将贷款分为流动资金贷款和固定资产贷款
上述几种贷款的分类是相互交叉的一般在贷款合同中的贷款类型会同时涉及上述几种类型在贷款实践中直观机械的划分贷款种类并无积极意义主要是通过这种区别正确规范贷款行为
4.贷款期限
指根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定并在贷款合同中载明
自营贷款期限最长一般不得超过10年超过10年应当报中国银行业监管机关备案票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止
借款人不能按期归还贷款的应当在贷款到期日之前向贷款人申请贷款展期是否展期由贷款人决定申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明已有约定的按照约定执行
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半长期贷款展期期限累计不得超过3年国家另有规定者除外借款人未申请展期或申请展期未得到批准其贷款从到期日次日起转入逾期贷款账户
5.贷款利息
贷款人应当按照中国银行业监管机关规定的贷款利率的上下限确定每笔贷款利率并在贷款合同中载明短期贷款（期限在一年以下含一年）按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息贷款合同期内遇利率调整不分段计息短期贷款按季结息的每季度末月的二十日为结息日；按月结息的每月的二十日为结息日具体结息方式由借贷双方协商确定对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利贷款逾期后改按罚息利率计收复利最后一笔贷款清偿时利随本清
中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准）再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率中长期贷款按季结息每季度末月二十日为结息日对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利贷款逾期后改按罚息利率计收复利
贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息信托贷款利率由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平（含浮动）的范围内协商确定；租赁贷款利率按同期同档次法定贷款利率（含浮动）执行
贷款展期期限累计计算累计期限达到新的利率期限档次时自展期之日起按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时按展期日的原档次利率计息
6.提款
贷款合同通常都规定借款人可提取贷款的具体期限并规定借款人应在提款前若干天通知贷款人贷款合同一般不规定借款人承担提取贷款的义务而只是授予借款人在需要资金时有提取贷款的选择权但如果借款人不提取贷款贷款人通常会要求借款人支付一笔贷款人承诺贷款的费用
如果贷款人不按贷款合同的规定向借款人发放贷款借款人可以要求给予损害赔偿但一般不能要求实际履行损害赔偿的计算原则是订约时可合理预见的因违约而自然地引起的损失
7.还款
贷款合同对借款人偿还贷款的期限和方式一般都有具体的规定借款人应当按照贷款合同规定按时足额归还贷款本息贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前应当向借款人发送还本付息通知单借款人应当及时筹备资金按时还本付息
8.提前还款
贷款合同中对于该条款一般都有一些限制规定的较为详尽主要是因为贷款人为了保证其投资能得到预期的收益具体内容主要通过以下几方面来加以规定:(1)自愿提前还款；(2)强制提前还款；(3)自愿取消额度；
(4)特定原因导致的提前还款和取消额度如为税务、市场紊乱和成本增加等
9.先决条件
贷款合同并不都是在签字后立即执行有些必须等到合同所规定的某些条件已经具备的时候才能执行甚至在贷款开始执行后通常还要求在以后每次提款时还要满足进一步的条件这些条件就是贷款合同的先决条件只有当这些先决条件成熟时借款人才享有提取贷款的权利贷款人才有义务给予贷款先决条件的内容可以因情况的不同而有所不同一般可以分为两类:一类是涉及借贷合同项下全部义务的先决条件另一类是涉及每一笔贷款的先决条件
涉及贷款合同项下全部义务的先决条件的目的是为了使贷款人在收到令人满意的书面证据和有关文件证实有关贷款合同的一切法律事宜已经安排妥帖而且他所要求的担保已经得到落实以前暂时停止承担给予贷款的义务这对于保障贷款人的利益是十分重要的这类先决条件包括:(1)提供公司营业执照
(2)提供一切必要的授权书的副本如股东大会或董事会的决议等(3)提供借款人的组织文件如公司章程等(4)提供律师意见书（如需要）(5)提供有关的项目协议(6)提交提款通知
(7)借款人在签订贷款合同时所作的陈述和保证在其提取贷款之日仍然保持正确没有发生任何实质性的不利变化
(8)没有发生任何违约事件或有可能构成违约的其他事件
10.陈述与保证
借款人的法律地位、资产负债状况、业务活动等是银行评估贷款交易安全性和盈利性的基本依据对借款人上述情况任何不真实、不准确或者不完整的说明无论是故意还是过失都会使银行得出错误的结论做出违反其真实意思的贷款决策因此贷款合同中通常会为借款人规定严格的陈述与保证义务即要求借款人对其法律地位和交易的授权、政府审批、诉讼状况、资产状况、财务状况、业务经营情况、项目合同情况、违约情形等多方面内容做出陈述与保证并且该等陈述与保证不仅要求在贷款合同的签署日做出通常还要求在提款日重复做出对于陈述与保证的违反将被视为违约事件银行会进而宣布贷款加速到期并强制执行有关担保
11.违约
贷款合同中的违约一般可分为两类:一类是违反贷款合同本身的约定如到期不还本付息、不履行约定的义务或对事实的陈述与保证不正确等另一类是所谓预期违约即从某件事件的征兆看来借款人不履行贷款合同项下的义务只是一个时间问题而已其终归是要违约的这类事件的典型就是借款人失去偿付能力预期违约主要包括:(1)交叉违约
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程在还款期限界至之前借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力银行除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外还可以在合同中约定“交叉违约条款”交叉违约的基本含义是:如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项出现违约则视为对本合同的违约一般来说债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由追究债务人的违约责任但交叉违约条款突破了这一限制它颇有“先下手为强后下手遭殃”的味道即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施以避免自己处于比其他债权人更遭的处境此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定但它并不违反合同法的有关法理及法律精神现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据因此交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中以使银行能够及时全面的测控借款人的信用水平(2)借款人丧失清偿能力
凡借款人经司法程序宣告破产或无清偿能力或以书面文件承认无力清偿到期债务或向债权人让与财产或提出让与财产的建议即视为违约事件这是一项警报性的违约事件因为当借款人丧失清偿能力后如果无法摆脱窘境就不可避免的会违反贷款协议的规定(3)借款人的状况发生了重大的不利变化
由于违约事件条款是用于应付事先没有预料到的情况既然从银行角度事先无法预料也就无法穷尽因此从银行方面来将就需要这样一个兜底性的保护条款以保护其利益
在违约条款中一般规定不论是由于什么原因引起的也不问是借款人自愿的或者是非自愿的或者是由于法院的命令或法律、规章的规定所造成的都应视为违约这样规定的目的是防止借款人主张违约的发生是由于不可抗力造成的借此解脱其对违约所应承担的责任
五.贷款合同的履行
(一)提款
借款人根据贷款合同向贷款人申请提款时律师应当合理提示贷款人审查:
1.贷款合同是否生效贷款合同约定的生效条件是否已经成就签署人是否为借款人的法定代表人如非法定代表人签署应提交法定代表人的授权委托书贷款合同加盖的公章是否真实
2.如果是额度贷款审查借款人提款申请书的真实性:提款依据是否明确(载明额度贷款合同的合同号)提款的金额、利率、期限是否明确提款申请是否已被贷款人的有权审批人审核同意
3.借款人填写借据项目是否完整(借款种类、币种、借款金额、借款用途、借款期限、利率)4.借款人是否具备合同约定的先决条件
(二)还款
1.贷款到期后律师应提示贷款人及时向借款人催收借款本金及利息催收应当采用书面通知的方式通知书应由借款人书面签收作为诉讼时效中断的证据
2.在贷款合同中如有借款人授权贷款人在其未按时还款的前提下从其在贷款人处开立的任何账户中主动扣除的约定应提示贷款人按照约定行使直接从借款人帐户划扣应还本息的权利3.对借款人提前还款合同可以约定必须经贷款人书面同意4.借款人律师应提示借款人按照贷款合同约定的方式、金额支付借款的利息并偿还借款本金否则借款人将要承担相应的违约责任
(三)贷款合同履行中贷款人的监督和检查权
一、贷款的概念和种类
（一）贷款的概念
贷款是指金融机构处于债权人的地位在定期或随时应偿还本息的条件下将货币资金（现金或现金请求权）贷给他人的一种资产业务另外贷款一词也常指贷款人向借款人贷放的贷币资金
金融机构（特别是商业银行）以存款等负债业务集中起来的货币资金绝大多数都通过贷款用于社会再生产因此依法管理金融机构的贷款业务规范贷款人与借款人之间的合同关系对于支持社会经济的发展提高金融机构的自身经济效益保障金融业的安全与稳健具有十分重要的意义
改革开放以来信贷管理体制的改革一直是我国金融体制改革的重要内容其间许多相关的法律、行政法规先后对金融机构开展贷款业务作了规定借款合同法律制度也逐步建立和完善起来我国关于贷款管理和借款合同的现行法律、行政法规主要有：（1）1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《中华人民共和国商业银行法》；（2）1981年12月13日第五届全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过、1993年9月2日第八届全国人民代表大会常务委员会第三次修改的《中华人民共和国经济合同法》；（3）1985年2月28日国务院发布《借款合同条例》；（4）1995年6月28日中国人民银行发布的《贷款通则》
（二）贷款的种类
根据常用的几种标准可以将贷款作如下分类：
1.自营贷款、委托贷款和特定贷款自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款；其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款；贷款人（受托人）只收取手续费不承担贷款风险；除国家另有规定者外贷款人（受托人）不得给委托人垫付资金特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资银行发放的贷款
2.短期贷款、中期贷款和长期贷款短期贷款是贷款期限在一年以内（含一年）的贷款；中期贷款是贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款；长期贷款是贷款期限在五年（不含五年）以上的贷款
3.信用贷款和担保贷款信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款；抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款；质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款4.流动资金贷款和固定资产贷款流动资金贷款是指贷款人对借款人在生产经营过程中合理的流动资金需要发放的贷款；固定资产贷款是贷款人为满足借款人固定资产的维修、更新改造、新建和扩建对资金的需要而发放的贷款包括专用基金贷款、技术改造贷款和基本建设贷款
5.单独贷款和银团贷款单独贷款是独家金融机构作为贷款人向借款人发放的贷款；银团贷款是数家金融机构联合在一个贷款协议下按各自承担的份额向借款人发放的贷款采取银团贷款形式的目的一是满足借款人对巨额资金的需要二是在贷款人之间分散贷款风险
6.人民币贷款和外币贷款人民币贷款是贷款人向借款人发放的币种为人民币的贷款；外币贷款是贷款人向借款人发放的外币币种的贷款
二、金融机构的贷款经营原则
为了规范金融机构的贷款业务建立和健全贷款管理秩序提高信贷资金的使用效益减少贷款风险维护借贷双方的合法权益我国有关法律、行政法规对金融机构经营贷款业务提出了一系列的原则
（一）守法原则
金融机构经营贷款业务应当遵守法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章具体包括：其一不得损害国家和社会公共利益如不得对借款人的违法用途发放贷款；其二符合中国人民银行核定的业务范围包括贷款的种类、对象和范围；其三遵守国家关于贷款利率、期限的管理规定；其四遵守国家的信贷计划和关于资产负债比例管理的规定；其五不得违反规定向关系人发放信用贷款对关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件；未经中国人民银行批准不得对自然人发放外币贷款
（二）自主经营原则
金融机构有权根据自身信贷资金的营运状况、贷款项目的盈利前景、借款人的资信情况和偿还能力等依法自主决定贷与不贷、贷多贷少除经国务院批准的特定贷款项目国有独资商业银行应当发放贷款外金融机构有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款按照《贷款通则》的规定即使是由有关部门贴息的贷款承办银行也应当自主审查发放并根据有关规定严格管理
（三）效益性、安全性、流动性原则
金融机构发放贷款应在法律允许的范围内努力追求自身经济效益的最大化并充分考虑贷款的社会效益保证贷款符合国家的产业政策能够满足国民经济和社会发展的需要金融机构发放贷款应严格审查加强管理积极运用法律手段确保贷款债权的安全预防和控制贷款风险避免发生贷款损失金融机构经营贷款业务应按照资产负债比例管理的有关规定控制中长期贷款的比重加强资产的流动性管理
（四）平等、自愿、公平、诚信原则
此项原则是金融机构在贷款业务中处理与借款人及其他有关当事人（如保证人、抵押人、出质人）关系的基本准则金融机构与借款人及其他有关当事人因借贷、担保而发生的法律关系是平等主体之间的民事法律关系必须遵循平等、自愿、公平、诚信的民法基本原则（五）公平竞争原则
此项原则是金融机构在开展贷款业务中处理与同业之间的关系的基本准则金融机构之间应当公平竞争相互协作不得从事不正当竞争金融机构在贷款业务上的不正当竞争主要表现为违反规定擅自提高或降低贷款利率或者变相提高或降低贷款利率
（六）有担保原则
根据《商业银行法》和《贷款通则》的规定金融机构发放贷款除委托贷款外借款人应当提供担保；贷款人应当对保证人的偿还能力抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查；经贷款人审查、评估确认借款人资信良好确能偿还贷款的可以不提供担保可见金融机构经营贷款业务应以有担保为原则以无担保为例外坚持有担保原则对于保障贷款债权的安全具有重要意义
三，公司融资的注意事项有哪些
现在，很多企业通过采用资本、品牌、产品等方式，向银行、信托、典当等公司进行资金筹集，这一行为过程就是融资。那么，公司融资的注意事项有哪些?今天针对这一问题，整理了相关资料，下面我们一起来看看吧。
公司融资的注意事项有哪些
1、并非资金越多越好
有些人以为资金越多越好，如许才有“实力”。从事物的遍及规则来看，任何事物都邑有适宜的“度”，过多或过少都有其毛病。资金的几多要看项目能够的投入和开展空间而定，当然也触及到项目提议人与风险投资人的好处分派问题。自己以为，并非资金越多越好。
2、树立自傲的心态，与投资者对等会谈
有些项目一切者因为任务经历缺乏，能够会形成一些不自傲的心态。记得有一位投资家曾说过，在这个世界上好的项目永远比但愿寻觅好项目标资金少。应该深信本人，发扬出本人的优势，与投资者进行对等会谈。
3、应充沛表现本身价值
无论在贸易方案中，照样会谈的进程中，必然要充沛表现本身价值，比方你的网站的用户群体、你优异的团队、你的小我非凡才干等等。不然，也许不是你去中小企业融资，而是被投资者吃失落。
4、项目描绘应浅显易懂
很多投资者并非调查一切的行业范畴，如许，在书面和好谈中，应尽量将你的项目浅显易懂的描绘出来，确保对方可以了解，而且要强化优势地点。
5、与投资商树立持久的同伴关系
投资商往往有两种，一种是持久的投资，与您真正的同舟共济一起把这项事业做好，还有一类是短期投资，但愿项目疾速提拔价值，在恰当的时分用恰当的方法将股份卖失落，取得差额报答。
在网站开展的进程中，这两种投资方法可以说都是很好的同伴，无论是那一种都邑对项目有主要的促进效果，而且，投资者会想方设法协助你把项目做好，要与投资商树立持久的同伴关系。
以上就是就“公司融资的注意事项有哪些”的问题为您总结的相关知识。公司进行融资时应注意充沛表现本身价值，树立自傲的心态，与投资者对等会谈，同时与投资商树立持久的同伴关系。如有疑问，欢迎到律七团进行律师咨询。
四，个人贷款的基础知识
一、什么是个人贷款？
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。
二、个人贷款有哪些种类？
个人贷款包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单（国债）质押贷款等。
三、什么是农户小额信用贷款？
农户小额信用贷款是指信用社根据农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
四、什么是国家助学贷款？
国家助学贷款是由政府主导的，为帮助高校贫困家庭学生而提供的银行贷款。借款学生无需办理贷款担保或抵押，毕业后按期还款，并承担相应法律责任。
五、申请个人贷款应该注意哪些问题？
1.申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；
2.贷款用途要合法合规，交易背景要真实；
3.根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；
4.向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；
5.认真阅读合同条款，了解自己的权利义务；
6.要按时还款，避免产生不良信用记录；
7、不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记。
六、关于个人贷款用途应该的问题
1.个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途；
2.个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域；
3.贷款购买住房的，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。
七、固定利率和浮动利率
固定利率，是指在借贷期内不作调整的利率，也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。
浮动利率是在借贷期内可定期调整的利率。根据借贷双方的协定，在贷款期内根据市场利率进行调整，目前根据贷款合同规定，一般在每年的1月1日根据市场利率的变化而进行相应调整。
八、还款方式有哪几种？
还款方式是指借款人偿还贷款本金和利息的方式，利息根据借款人剩余本金的多少计算得出。不同的还款方式决定本金归还速度的快慢，由此导致支付利息总额的不同。等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。
五，银行最新利率
中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，个人住房公积金贷款利率保持不变，同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，为加大金融支持三农和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。
金融机构人民币贷款基准利率调整表
单位：%
调整后利率
二.各项贷款
一年以内（含一年）4.35
一至五年（含五年）4.75
五年以上4.90
三.个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）2.75
五年以上3.25
二.各项贷款
一年以内（含一年） 4.35
一至五年（含五年） 4.75
五年以上 4.90
三.个人住房公积金贷款
五年以下（含五年） 2.75
五年以上 3.25
注：以上数据来源于中国人民银行网站
房产抵押贷款利率依照央行基准利率（如上表）制定，各大银行办理抵押贷款业务，利率可以上浮10%到40%左右。详情如下图所示。另外，具体申请的利率多少，就要以你个人信用和资质的审核的情况而定。
种类项目 基准（%） 上浮10% 上浮15% 上浮20% 上浮25% 上浮30% 上浮35% 上浮40%
一年以内（含1年） 4.35 4.79 5 5.22 5.44 5.66 5.87 6.09
1-5年（含5年） 4.75 5.23 5.46 5.70 5.94 6.18 6.41 6.65
5年以上 4.90 5.39 5.64 5.88 6.13 6.37 6.62 6.86
网友评论
刘先生
全文拜读，受益匪浅，希望能成为朋友。
2017-6